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2015年03月19日

自願醫保困難重重 - 區樂民

本港人口老化,公共醫療開支持續上升,十至二十年後,將成沉重負擔。設立大規模的醫療保險,是減輕政府財政壓力的其中一個辦法。可是這個計劃,困難重重。
第一個問題:甚麼人會買醫療保險?
富有的人不會買,他們的家財以億作單位,誰會計較數萬至數十萬的賠償額?
低收入人士不會買,因為應付衣食住行後,餘錢不多。
醫保的對象,主要是中產人士。
中產人士裏,有興趣買醫保的,可簡單分為「健康一族」和「長期病患者」,前者其實多數已買了。至於長期病患者,按現有的情況,想以個人身份買醫保殊不容易,除非願意支付特別高昂的保費。政府若能成功推出自願醫保計劃,長期病患者得益最大。
你或會說:「那也不錯呀!」但第二個問題立刻浮現:長期病患者索償的機會甚高,誰負責結帳?
開始時,政府投入的資助還能應付,但長遠是靠投保人的供款。
保險的基本概念,是風險分擔,也就是說,沒病的人津貼有病的人。健康一族會問:「參加這個計劃,長期病患者就算支付雙倍或三倍的保費,但他們索償的機會是我的十倍,我豈不是輸多贏少?」結果,健康一族寧願買那些剔除長期病患者的醫保,也就是現在市場上的計劃。
少了健康一族參加政府建議的自願醫保,計劃中的長期病患者便會變成「塘水滾塘魚」,保費如火箭般直升。

區樂民

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